実は間違ってる？多くの人が誤解しているお金の常識とは

「現金主義が一番安全」は本当か？お金を眠らせるリスク

「現金が一番安心だから、預金だけしておけばいい」と考えている方は少なくありません。特に日本では、現金志向が根強く、金融資産の多くを普通預金やタンス預金で保有する人も多いのが実情です。確かに、預金は元本が保証されており、リスクが少ないとされています。しかし、その「安全」の裏には、見過ごされがちな大きな損失リスクが潜んでいます。

最大のリスクは「インフレ（物価上昇）」です。たとえば、インフレ率が年2％だとすると、100万円の現金は1年後には実質98万円の価値しか持たないということになります。つまり、現金を持っているだけで、お金の「購買力」が目減りしていくのです。表面的には減っていなくても、実質的な資産は確実に減少しています。

さらに、銀行預金の金利は現在、年0.001％前後と超低水準です。100万円を1年間預けても、利息はたった10円程度。これは事実上、資産を増やすどころか、インフレに負けて資産を減らしているのと同じです。現金主義を続けることで、「安全に見えて、実は損をしている」という状態に陥っている人が多いのです。

では、どうすればよいのでしょうか。すべてを投資に回す必要はありませんが、一定割合を分散投資することで、インフレリスクを軽減し、資産の成長を目指すことが可能になります。たとえば、つみたてNISAやiDeCoなど、税制優遇のある制度を活用することで、リスクを抑えつつ長期的な資産形成が見込めます。

現金を持つこと自体は悪いことではありませんが、「現金だけ」で資産を保有することには明確なデメリットがあります。見かけの安全性にとらわれず、「お金の価値を守る」という視点を持つことが、これからの時代にはますます重要になってくるのです。

「借金は悪」ではない？正しい負債の使い方と資産形成

日本では「借金＝悪」というイメージが根強く、できるだけ借りずに生活することが美徳とされてきました。しかし、すべての借金が悪であるとは限りません。むしろ、上手に活用すれば、将来の資産形成につながる「良い借金（＝良質な負債）」も存在します。重要なのは、借金の「目的」と「返済計画」です。

たとえば、住宅ローンは典型的な良い借金の一つです。自己資金で一括購入できなくても、ローンを活用することで早期にマイホームを手に入れることが可能になります。長期にわたって低金利で借りられるうえ、住宅ローン控除など税制上のメリットも受けられます。これは将来的な資産価値を生む「投資的な借金」と言えるでしょう。

また、教育ローンや奨学金も、将来的な収入アップにつながるのであれば、長期的に見て有効な借金となります。自己投資によってスキルや資格を得ることで、収入の増加が見込めれば、それは「借金をしてでも得る価値のあるリターン」と言えます。

一方で、消費を目的とした借金、たとえば高金利のリボ払い、カードローンなどは、資産形成にマイナスの影響を与えます。こうした借金は「浪費的負債」となり、利息が雪だるま式に膨らむリスクが高く、避けるべきです。

正しい負債の使い方とは、「将来的に収入や資産価値の増加が見込めるもの」に限って借りるということです。そして、無理のない返済計画を立て、金利や返済条件を十分に理解しておくことが不可欠です。借金を使いこなす力＝金融リテラシーの一部なのです。

「借金は悪」と一括りにせず、その本質を見極める目を持つこと。これこそが、資産形成の第一歩になります。

「保険に入っていれば安心」ではない！保障の落とし穴

「とりあえず保険に入っておけば安心」という考え方は、実は大きな誤解を含んでいます。多くの人が保険に加入する際、内容を十分に理解せずにすすめられるまま契約しているケースが少なくありません。ですが、保険とは本来「万一のリスクに備えるための手段」であり、正しく選ばなければ“安心”どころか、“無駄な出費”や“必要なときに保障されない”という落とし穴に陥ることもあるのです。

たとえば、医療保険について考えてみましょう。近年、医療技術の進歩により、入院期間は年々短くなっています。にもかかわらず、「1日あたり◯千円」の入院給付金を基準に選んでしまうと、実際の支出と給付が釣り合わないこともあります。また、公的医療保険制度の存在を理解していないと、必要以上の保障に加入し、保険料を無駄に払い続けることにもなりかねません。

さらに注意したいのが、がん保険や特定疾病保険の「対象範囲」です。商品によっては診断一時金の支給条件が厳しかったり、再発や転移には対応していなかったりと、細かな違いがあります。契約時に“なんとなく安心”と思っていても、いざというときに支払われないケースも珍しくないのです。

また、死亡保険も同様で、独身者や扶養家族がいない人が高額な終身保険に加入しているケースも多く見受けられます。必要性の低い保険に高額な保険料を払うことは、資産形成にとってマイナスです。保険はあくまで“必要な保障を、必要な期間だけ”という視点で選ぶことが重要です。

保険は「安心を買う商品」ではありますが、その中身をきちんと理解していなければ、その“安心”は幻想にすぎません。契約前には保障内容や保険料、必要性の有無を見極め、本当に自分に合ったプランかどうかを慎重に判断することが、将来の家計を守ることにつながるのです。

「年収が高ければ貯金も多い」は錯覚？支出管理の重要性

「年収が高い人は、きっとたくさん貯金しているに違いない」──このように思っている方は多いかもしれません。しかし、現実は意外とそう単純ではありません。高収入であっても、貯金がまったくない、もしくは少ない人は少なくないのです。なぜなら、収入の多さと貯金の多さは必ずしも比例しないからです。その鍵を握るのが「支出管理」です。

たとえば、年収800万円の人でも、生活レベルを年収に合わせて上げてしまえば、結果的に手元に残るお金はほとんどありません。外食や高級ブランド、車、住宅ローン、子どもの教育費など、支出が収入を上回ってしまう「収入とともに支出が増える生活」は、いくら稼いでもお金が貯まらない典型例です。これを“パーキンソンの法則”と呼び、人は「収入の範囲内で使い切る」傾向があることを示しています。

逆に、年収500万円でも、生活費をしっかり管理し、無駄な支出を抑えた人の方が、結果的に多くの貯金を持っているケースもあります。ここで重要になるのが「可処分所得」と「支出の習慣」です。収入がいくら高くても、固定費や浪費が多ければ、資産形成は進みません。家計管理の基本は、入ってくるお金より出ていくお金を減らすことに尽きるのです。

支出管理の第一歩は、「家計の見える化」です。毎月どこにいくら使っているのか、無駄遣いはないかを明確にすることで、改善点が見えてきます。また、収入が増えたときこそ、その一部を自動的に貯蓄や投資に回す仕組みを作ることが有効です。支出の膨張を防ぎつつ、資産形成を自然に進めることができます。

「年収が高ければ自然と貯まる」と考えるのは錯覚であり、実際は「収入の範囲でいかに賢く支出を管理できるか」が、貯蓄力と資産の差を生み出します。収入よりも支出に目を向けることが、将来の安心につながるのです。

「老後は年金だけで生活できる」神話の真実と対策

「老後は年金でなんとかなる」と信じている人は、今でも少なくありません。しかし、現実はどうでしょうか。年金だけで生活を成り立たせるのは、すでに厳しい時代に突入しています。年金制度そのものは確かに国の支えではありますが、もはや“十分な生活”を保障する仕組みとは言い難くなっているのが現状です。

総務省の家計調査によると、高齢夫婦無職世帯の毎月の支出は平均約26万円。一方、厚生年金を受給するモデル世帯の年金額は月に約22万円程度です。単純計算で毎月4万円、年間にすると約50万円の赤字が生まれます。この赤字を埋めるには、老後の資金として最低でも1,000万～2,000万円の自己資金が必要とされています。

さらに、医療や介護の費用、住宅の修繕、子や孫への支援など、想定外の出費があるのが老後の生活です。長寿化が進む中、90代、100歳まで生きることを想定すれば、30年以上にわたる資金計画が求められることになります。「年金だけで足りる」と考えるのは、もはや危険な思い込みなのです。

こうした背景から、自助努力による資産形成が不可欠となります。まず注目すべきは、iDeCoやつみたてNISAなどの制度です。どちらも税制優遇が受けられ、長期的な積立投資に適しており、コツコツと準備を進めるには最適です。40代、50代からでも十分に効果は期待できます。

加えて、家計の固定費を見直すことも重要です。保険料、通信費、サブスクなど無駄な支出を抑え、将来に向けた貯蓄・投資に回す工夫が求められます。また、退職後も働ける間はパートやフリーランスなどで収入を得る“セカンドキャリア”も、老後資金の安定化につながります。

年金は“土台”ではありますが、それだけに頼ってはいけない時代です。自ら備え、自ら守る。その意識が、老後の安心と豊かさを左右するのです。

結論

「お金の常識」として多くの人が信じていることの中には、実は誤解や思い込みに基づいたものが少なくありません。「現金主義が安全」「借金はすべて悪い」「保険に入れば安心」「年収が高ければ貯金もできる」「年金で老後は安心」──これらの認識は、現代の社会・経済環境においては通用しなくなりつつあります。

金融リテラシーを身につけ、思い込みから脱却することこそが、これからの不透明な時代を生き抜くための第一歩です。正しい知識を持ち、状況に応じてお金の使い方・守り方・増やし方を選択できるようになることで、初めて本当の“安心”を手に入れることができるのです。